Image by Nattanan Kanchanaprat from Pixabay
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22 歲那年,我以菜鳥之姿來到華盛頓特區工作生活。我還記得當時在《華盛頓郵報》(Washington Post)讀到一對年輕夫妻在昂貴的華盛頓哥倫比亞特區存款買房的故事。

為了存錢,他們從不外食,幾乎天天吃白米配豆子,我記得當初我不禁心想:聽起來也太心酸了,我的個性應該不適合存錢。當時,我萬萬沒想到其實我很適合存錢,而且不用省吃儉用,只吃白米配豆子。所以我要向你保證:我不會鼓勵你餐餐吃白米配豆子,也不會叫你只買折價券食物。要是你愛喝拿鐵,我也不會勸你放棄。希望餐點多變化,並不表示你不適合存錢,省吃儉用只是其中一種省錢術。要是你先把關注焦點放在大型開銷,接著放棄對你來說已經沒有價值的小東西,就會大有斬獲,而不是浪費時間和心力縮衣節食。大多人的收入主要都花用在這兩大方面:住房和交通,所以我們先從這兩者說起。

節省房屋成本

你前面已經問過自己,對你而言什麼是人生中最重要的事,什麼是你覺得快樂最不可或缺的事物,所以現在應該已經知道答案:你是否能夠削減房屋成本?如果你很喜歡你的家,無法想像搬到其他地方,也沒關係。若是這樣,如果你想要加快進度,可以將重點改放在其他方面。但要是你可以想像自己搬到較便宜的地區、找個室友,或週末用Airbnb 出租自己的家,藉此縮減支出,你就有可能加速儲蓄步調。要是你有自己的家也可以出租,用收到的一部分租金支付你租的小房子,但請注意出租淨所得是應稅所得,所以決定這個方法是否適用前,別忘了算進所得稅。

第5章曾講到我們從洛杉磯搬到太浩湖時,設定房屋預算的思考過程。那年,太浩湖的房價從2007 年的高點狠降五成,房市非常適合買家出手,利率更是空前新低,真的是適合買房的時機,我們難以相信自己的好運,沒想到居然已經準備就緒。

當時我們很清楚,等到房價回漲,當初的購屋價格就會增值,因此有了可以砸大錢買房的藉口。至今馬克偶爾還是會半開玩笑似的感嘆,當初我們怎麼沒有買下另一棟售價較高、景色無敵的藍屋頂屋。但其實我們很清楚,將預算設定為低於銀行計算的數字,是我們這輩子最正確的理財決定。

如果我們花更多錢買房子,就無法在6 年內順利付清房貸,幾乎可以大膽預測我們到現在肯定還在工作,而不是已經提前退休。在我們買房子前,我們最棒的唯一理財捷徑一直是壓低住房成本。說到晚餐外食和旅遊,我們或許出手闊綽,但能這麼做是有原因的。儘管薪資升級,也曉得要是真想搬家絕對辦得到,我們卻依舊住在西好萊塢一間簡陋的一房公寓,一租就是好幾年。續租的主因是懶得搬家,加上我們很滿意租屋地點。

但我們沒有搬家,所以存到一大筆錢,意外做了一次正確的理財決定。回想這一切,我們感到非常開心。

當然,也有人心甘情願選擇極端手段。比方說,史蒂夫和寇特妮.艾德卡克想要提前退休,但經過計算,要是以目前的開支和收入水準來看,退休還需要等上好幾年。這兩人在亞利桑納州土桑市有兩棟房子,其中一棟出租,但房子是在2007年房市高峰期買下。他們的龐大房貸拖累存款進度,於是這兩人做出一個十分不傳統的決定,那就是不再住在房子裡。

兩棟房屋出售後,他們買下一部Airstream 旅行拖車,開始了遊牧民族般的生活,或者照他們的說法:把家當作殼,走到哪揹到哪。在他們的認知裡,擁有一個固定的家並非快樂的必備條件,因此改變居住方式可讓他們減少生活支出,也降低了他們必須儲蓄的金額,並且在35 歲左右成功退休。

適合你的方法是什麼,全要看你自己。如果你願意減少房屋支出,每月可以一口氣省下幾百美元,再把這筆多出來的錢拿來投資。剪折價券或造訪二手商店都不會讓你一口氣省下這麼一筆龐大數字,所以對剩餘預算錙銖必較前,先問問自己對住房開支抱持什麼想法。

削減交通費

繼住房後,交通是多數家庭的最大開銷,適合你的節約方法有很多種。最基本的問題就是:你是否真的需要一部代步車?你家是否有好幾部車?你真的需要那麼多車嗎?即使你已經付清汽車貸款,每年仍要支付好幾千美元的車主成本,像是保險費、汽油費、保養費、停車費。

如果你還沒付清這部車的價錢,更慘的是汽車還是租賃車,那每年還要往上加個幾千美元。不是每個人都能接受沒車可開,但要是你的居住區域方便步行,或是你住在交通運輸工具便捷的城市,可能會發現和人共乘及共享汽車的服務可以在你需要車時滿足你的需求。

若車子對你來說不可或缺,可以考慮減少成本:每部車盡量開久一點,不要升等買新車;以買車取代租車,而且要購買二手車;增加保險自付額、降低保費;或是減少開車次數,節約汽油。

我們家還是有兩部車,而且兩部剛買時都是新車,所以說你大可不必犧牲汽車,也不用只買高里程數的二手車,才可能提前退休。但我們買的確實都是經濟實惠又值得信賴的汽車。

許多人的難題是住房和交通的關係經常相反。你可以住靠近市中心的位置,節省交通費,只是房價較高;再不然就是住在近郊,房價較低,只是你必須常開車。先觀察居住地區的房價,你可能會發現搬到鄰近市中心的地段,多付一點住屋的費用很值得,可以省下高額交通費,或是情況正好相反。

傑瑞米.賈克伯森和妻子曾琬鈴在三十幾歲退休,他每天要通勤到西雅圖的微軟上班,交通費用很驚人。搬到鄰近工作地點的小房子後,他省下交通費,去哪裡都靠走路和騎車。即便都市中心的房價往往偏高,他願意大幅縮小居住空間,扣除交通成本後,房屋成本依舊很低。他的儲蓄率扶搖直上,目前和妻子帶著兒子環遊世界。

除了住房和交通,檢查你還有哪些大規模開銷。是和我們一樣的外食嗎?還是你有其他高消費的嗜好?愛買新衣服?購買孩子的非必需品?問問自己:你真正熱愛又不能沒有的核心元素是什麼?我們從中獲得結論,那就是我們根本不需要吃得豪華豐盛才能享受到美好體驗。

如果你熱愛旅遊,旅遊有各種不同開銷,卻不是樣樣都非要不可。你喜歡住好飯店嗎?還是其實不在意過夜的環境,只要是你沒去過又有意思的地方就好?你到了一座新城市或一個新國家時,是否在乎自己是否從事昂貴活動,抑或你只是喜歡到處走走看看,沉浸在不同文化當中?至於你熱愛又最重視的大規模開銷,你可以仔細研究看看是否能減少開銷,卻同樣體會到旅遊的精髓。

努力實現提前退休目標的時候,你需要在財富累積階段減少開支,提升儲蓄率、擴增未來可動用的金額,這樣就不必儲蓄幾百萬美元,才負擔得起你的生活方式。

>>本文摘自《不被工作綁住的防彈理財計畫》


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 湯雅.海斯特(Tanja Hester)

曾做過許多職業:前政治傳播顧問、前公共廣播記者、前瑜伽和旋轉教師、前公務員,也是理財新手。她在38歲與丈夫實現提早退休的夢想之後,將所有時間投入到樂趣和目標,包括:開創她屢獲殊榮的財務獨立部落格「下一段人生」(Our Next Life),紀錄如何做到提早退休,以及退休後在社區當志工、環遊世界、滑雪、旅行、騎自行車、划船和爬山。她針對提前退休的不同層面投入研究和探索,從最好的儲蓄策略到重新定義自己的身分,並且每天實際應用。

身為Cents Positive的主持人,她積極宣揚女性財務獨立。擔任MarketWatch的專欄作家,曾受邀到Google和美國各地演講,在《時代》雜誌、《富比士》雜誌、《MONEY》雜誌、彭博、Yahoo!、Vice Media、LifeHacker、Buzzfeed等媒體發表文章。

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