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Photo by Toa Heftiba on Unsplash

低收入可能是讓許多人不敢追求財務自由的絆腳石。你必須控制消費,但是消費再怎麼低也有個下限。你不可能無止盡地壓榨自己。因此,讓我們重新思考一下儲蓄率算式:

儲蓄率=存款/收入

存款就是把你的收入扣除掉支出後的金額:

存款=收入-支出

我們可以將儲蓄率算式如此表示:

儲蓄率=(收入-支出)/收入

勤儉可以讓你迅速存下更多錢;花得少可以讓你花少少的力氣,就達到極大的效用,好比繳納較少的稅額與節省大量保險支出。然而,你只能在一定的範圍內節省支出。

但你還可以透過提高收入增加儲蓄率。雖然消費有一定的下限,但是收入可沒有上限呢。

提高收入的基本原則

許多人都深信不可能提高收入,或是得付出龐大代價才做得到。然而,你難道不是得花上數年讀書,才取得高薪工作嗎?難道不是得背負學貸、小型商業貸款甚至房貸,才打造出收租的房地產投資組合嗎?我們確實有可能透過類似方法提升收入水平,但那也不是唯一的途徑。如此的想法僅僅反映了我們對於其他人如何以及為何賺錢的無知罷了。

上大學與獲得學位不是賺大錢的妙方。

擁有大學學位代表擁有雇主願意付錢換取的專業技能,好比擁有特殊技能的工程師、護理人員或會計師。上述專業人士擁有高薪工作的原因並不在於那一紙文憑,而是他們取得了特殊與高度專業化的技術,並吸引人付薪聘僱。他們為其他人的生命帶來可觀價值。

雖然我畢業時已經背負著 16 萬 8,000 美元的貸款,但是我剛入行就有六位數美元的年薪。這不是偶然,而是我深思熟慮後所下的決定。不過回想起來,似乎有更多簡單的方法能獲得六位數美元的年薪。

我認為讓青少年可以進行高額貸款這件事實在太瘋狂了。背負 9 萬美元的學貸只為了求得一份 4 萬美元的工作,這種做法根本是財務自殺。諸如「讓每個孩子都可以上大學」的信念,使學子背負數十年的債務,如此想法實在相當膚淺。歸根究柢,背負學貸的人都有責償還債務,因此我們必須透過成本效益分析,好好檢視上大學的決策。

創業者與不動產投資者也面臨相同的狀況。儘管善用財務槓桿可以獲得加速成長與成功的機會,但是槓桿投資如同雙面刃,它會惡化壞的決策與想法,並為個人帶來災難。其他人也從同一間大學取得學位,文憑上印著學歷。但是,他們卻發現自己被困在低薪或是與自己所學毫無相關的工作,因為他們透過學校教育所獲得的知識,並沒有受到社會的高度重視。

成功的創業者與投資者的成就並不來自於承擔巨大風險。他們成功的原因在於提升自己的能力,並讓別人願意為此投資。查德.卡森老教頭就在「選擇財務自由」podcast 裡談過類似想法。

一開始,沒有任何資金與經驗的查德.卡森老教頭透過不動產投資與創業,尋求財務自由。一般來說,沒有金援與經驗會讓許多人選擇放棄。不過他擁有強大的學習動力、成熟的工作道德與源源不絕的動力。如他所述,他就是個精力充沛、有著無數點子的「年輕小伙子」。他需要的是「金主」,也就是那些擁有資源與經驗,但是不願意再花太多時間與精力的老手。他專注於如何為對方帶來價值,並承擔對方不願意做的工作。他成為投資者與創業者的第一步,就是提升自己能帶給對方的價值。

賺錢並不是什麼複雜難解的科學,但財富確實也不會從天而降。許多人並不明白賺錢的基本原則。

事實上,提升自己的價值正是提高收入的基本準則。如果你想賺更多的錢,方法有很多。但是第一步都與提升自我價值有關。如果你希望成為可貴的人才,那麼你必須為其他人帶來價值。

最關鍵的投資

我們尚未進入本書的投資章節,因此請容許我在此概述一番。投資者總是喜愛提起複利成長的概念。你所賺取的收入多寡往往取決於以下三項指標:

  1. 你所投資的金額(本金);
  2. 投資報酬率;
  3. 讓資本成長與複利的時間。

不管是股票、債券還是不動產,我們所討論的各式各樣投資組合都適用於上述架構。但是投資並不僅限於實質資產,如果你想達到財務自由,那麼最大的資產是人力資本,而非金融資本。

我們所定義的財務自由為不需要為了工作而工作,但是透過工作所得的收益,正是達成財務自由的基礎。因此,你必須以複利觀點思考自己的事業,那才是你最關鍵的首要投資。

匿名撰寫「ESI 金錢」的部落格格主 ESI,原本為市值上億美元公司的總裁。他認為重點在於發展你的事業,並將賺取收入的能力極大化。他在「選擇財務自由」podcast 討論到,「你的事業正是百萬美元的資產」。他並以數學觀點解釋此說法。依據他的評估,若一個人的起薪為每年 3 萬 5,000 美元,一年平均加薪 3%,如此工作四十五年後,此人終生所獲得的工作收入約為 320 萬美元。當你理解到自身事業的價值後,就必須更進一步思考成長、擴展與極大化事業價值的必要性。

許多人迷迷糊糊,以為只要努力工作,就可以獲得公平的機會。事實上,世界並非如此運作。

即便世界如此運作,回過頭來,你還是會和主流價值觀的人一樣,被工作綁架終生。但是若能提升自己對他人的價值,並以此提高收入,進而將高比例的收入存起來,那麼你就可能更快地達到財務自由,並讓工作成為非必要的選項。

若想將事業複利化,那麼你就會面臨任何投資成長都會遇到的三項變數。既然對選擇財務自由的人來說,縮短工作年數是最大目標,那麼我們必須專注思考其他兩項變數。

  1. 如何提高本金(收入)?
  2. 如何提高投資報酬率(收入的成長)?

我老愛開玩笑說道,我完全不知道自己怎麼變成會計師的,我超級討厭這份工作。但是老實說,當我選擇以會計作為大學主修,並且為兩間國際會計師事務所,以及一間全球前五百大的私人公司工作後,我對現實世界有了徹底的了解,也更知道自己的所愛與所惡。

最重要的是,會計正是商業世界的語言,而嫻熟商務語言,讓我在創業一途更為得心應手。擁有如此專長讓我可以更周全地控制公司的財務,這點可是其他公司執行長不擅長的軟肋,但是我的會計知識讓我能以完全不同的角度檢視商業模式,並為我帶來成功。

經驗分享:當我創辦「里奇蒙存錢客」網站時,我知道這網站絕對不會像傳統網站一樣,透過足夠的瀏覽量賺錢(好比擁有上萬名訪客,並藉著他們點選廣告來賺錢)。

因此我以自己的會計師證照為招牌,專注於尋找「終生客戶」,並無償分享我的「刷卡累積旅遊回饋」經驗。我知道有些人一定會使用我所附的連結。我投資自己的事業,並將「里奇蒙存錢客」視為混合網路/真實通路的商業模式,而非簡單的部落格而已。

你在 18 歲的所愛可能會和 28 歲截然不同。達到財務自由的目的不在於提早退休,並且永遠都不再工作。而是當你達到財務自由後,你可以選擇自己所愛,並且隨心所願地追求自己的熱情。能快速達成財務自由的人往往擁有高收入的工作。很多人老愛談「跟隨你的熱情」或是「找到你愛的工作就可以飛黃騰達」。這些可以當作不錯的貼紙標語,不過真實世界從來不是如此運作。或許更好的想法為找到你有興趣的工作,並讓你賺到好薪水。那麼你可以把錢好好地存起來,快速達到財務自由,不管你最終是否仍舊喜愛你的工作。

假如你喜愛自己的工作,那就持續地做吧。很多達到財務自由的人,都繼續著自己的工作。舉例來說,布蘭登經營的「瘋狂拳擊手」,算是財務自由社群裡最受歡迎的部落格。他提供了許多邁向財務自由的最佳路徑,讓人可以早早退休。但是當他達到財務自由後,布蘭登發現自己仍舊非常喜愛電腦程式語言。他持續工作了幾年,直到公司不再接受他遠距工作為止,當時,他人早已定居國外許久。

假如你已經不愛自己的工作,那你有自由擇己所愛;假如你想賺更多的錢,那你也有自由如此決定;假如你想做點根本賺不到錢的事,那也無所謂。當你不需要賺錢時,就不用再為了不喜歡的工作而折騰。

如果你選擇的第一份職業可以獲得高薪,那麼你就更有能力可以開始存錢或投資。不管你選擇什麼樣的職業,都必須認真談判到最高的薪資可能。當你加薪時,通常都會以你的起薪作為標準,因此起薪越高越好。你也必須調查在自己的領域中,相似職位的平均薪資。請注意你能為公司帶來多少價值,別只專注在撰寫美美的履歷或是面談禮儀上。請明確告訴雇主,透過減省他們的開支,或增加營收等方式,你可以為公司帶來多少價值。你也可以提出別家公司開出的更高薪資,假如雇主沒有反對的話,就以該薪資受僱吧。

讓我們回到那位前公司總裁 ESI 所舉的例子吧。假若一個人起薪為年薪 3 萬 5,000 美元,每年平均加薪 3%,如此工作四十五年後,此人終生所獲得的工作收入約為 320 萬美元;假設他起薪為年薪 4 萬美元,他一生可多賺 50 萬美元;假設他起薪為年薪 5 萬美元,那麼他的終生薪資將增加 140 萬美元。雖然這數字滿驚人的,但真正改變的只有起薪,並假設每年的加薪幅度皆為 3%。那麼假使你努力地快速增加自己的收入呢?

假如你身在一個自己完全沒有熱情的產業,但是其薪資足以讓你追求財務自由,那麼最好的選擇或許是保有這份工作,並且盡快達到財務自由。讓我們回到剛剛的例子。我們已經討論過增加起薪的重要性,現在讓我們來看看增加加薪幅度所能帶來的變化。同樣地,假設此人起薪為年薪 3 萬 5,000 美元,如果他每年加薪 4% 而非 3%,那麼他一生的總薪資將增加 100 萬美元;如果每年加薪 5%,那他一生將多賺 230 萬美元!這練習滿有趣的,可惜的是,我們不可能每年都加薪 5%。實在太糟糕了。

但樂觀點想,你的薪資成長率也不僅限於 3% 至 5% 而已。假如你十分努力且計畫周全,或許可以讓薪資成長超過於此。甚至,你可以掌控你的薪資所得。但是,這一切不會憑空發生,你得管理自己的職業生涯。接下來的路可能會更分歧,你得學會管理自己,以及管理你的雇主。

>>本文摘自《FIRE.致富實踐:全美破千萬收聽的理財人氣podcast「ChooseFI」實體化,完整傳授財務自由的關鍵心法》


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克利斯.瑪慕拉

克利斯擔任物理治療師16年半,最後在2017年、41歲時實現財務自由。他撰寫許多關於財務自由、退休議題等文章,請見:CanIRetireYet.com。他的文章也可見於「MarketWatch」、「The Dough Roller」和「Business Insider」等商業網站。

布萊德.巴瑞特

布萊德曾擔任會計師,並於35歲離開公司,展開創業之途,並在不久後便達到財務自由。布萊德對一切都充滿熱情,無論是儲蓄、過得更健康、經營人際關係,或擁有成長心態等。布萊德為「ChooseFI」podcast的共同主持人。

喬納森.曼德沙

「ChooseFI」podcast的共同主持人、熱切的財務自由實踐者。布萊德和喬納森曾受《時代雜誌》、《富比世》、《BBC》、《華爾街日報》等知名媒體報導。