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這堂課的主題是「定存的風險高達百分之百」。我經常在演講場合或是自己的專欄中,反覆提出這個論點,當然也受到來自四面八方的批評,認為我嚴重誤導了投資人。

大家都知道,投資一定有風險,但一定有機會能賺到錢。風險愈高,期望賺到的錢應該愈高;風險愈低,報酬當然就愈低。既然銀行定存利率只有1%,風險應該最低才對;但弔詭的是,銀行定存是注定賠錢的,因為現在銀行的定存利率,根本無法打敗每年的通貨膨脹率,也就是從實質購買力來看,只會愈存愈窮。

一個注定賠錢的投資,風險當然是百分之百。因此,我認為把錢放在銀行雖然是理財方式的一種,但它的功能不是拿來賺錢,而只是用來保管,甚至連保值都談不上。

我認為只有一種人可以去銀行存定存,那就是非常有錢的人。因為他的錢太多,多到被通貨膨脹吃掉都沒感覺。

例如,有一個人除了自有的房地產之外,還有一億元以上的現金,他現年五十歲,假設他能活到一百歲,也就是還有五十年可以活,平均下來每年可以花兩百萬元。就算每年通貨膨脹率2 ∼ 3%,他也不痛不癢,這時就可以去定存,讓銀行保管你的錢,不然難道要把超過一億的現鈔放在床底下?

「不要存定存」不是「不要存錢」

如果你沒有這麼多錢,把錢拿去適度的投資絕對有必要。現在如果你還有定存,建議你到期時把它解掉,才能讓錢做最有效的運用,也就是應該把錢拿去投資,才能真正賺到錢。

另外,也有人對我的主張有點誤會,以為我建議大家不要存錢,這是大錯特錯。我建議的是「不要存定存」,而不是「不要存錢」。這其實並不矛盾,你一定要節省生活開支,盡量把錢存下來,投資機會來臨時才有錢投資。我認為理財三部曲的第一部一定是「存錢」,然後才有第二部「投資」,最後到老了就是「好好花錢」。

我建議年輕人應該以每個月6,000 元做為存錢的目標。我叫大家不要存定存會被罵,教大家要存錢也會被罵,真是吃這個也癢、吃那個也癢。

年輕人對於「每個月存6,000 元」的建議,最不能接受的有兩點。第一點是,一個月薪水只有22K,連生活都不夠了,怎麼還有可能存到錢;第二點是,現在物價飛漲,怎麼可能每個月存到6,000 元?

我先回答第一個質疑。如果你一個月薪水只有22K,那真的存不到錢。我這個建議有一個前提,就是以你每個月有3 萬元薪水來算。如果每個月的薪水不到3 萬元,只好請你去兼差,讓自己的收入增加到至少每個月有3 萬元。關於增加收入這一點,你總不好意思說做不到吧?

關於第二個質疑,我會明確建議在食、衣、住、行、育、樂六大人生需求中,該做怎樣的配置。

在談如何配置前,請在發薪水當天,先強迫自己把6,000元轉到薪資轉帳戶同一家銀行的另一個分行。因為是同一家銀行的分行,所以不需要支付轉帳手續費。可別小看這每一筆小小的手續費,這些小錢也要省,不然15 元、30 元,積少成多,累積下來的數字還是很可觀。因為人有惰性,如果不強迫自己存到另一個分行,一定無法達成月存6,000 元的目標。除此之外,請每天記帳,把每一筆錢都歸類在食衣住行育樂的其中一個項目下面。

六大人生需求該做怎樣的配置?

扣除存下來的6,000 元,你每個月還有24,000 元支應生活開銷。

民以食為天,所以第一個要考慮的是「食」,每個月請控制在6,000 元以內,也就是一天200 元以下。聽到這個建議,很多年輕人會立刻反彈:現在吃一餐飯起碼都要100 元了,一個月怎麼可能只花6,000 元?

我曾經在一次媒體訪問中說:「最節省的方法就是自己帶便當。」居然有網友留言說:「這是哪一招啊?」我認為這是很好的一招啊!因為我的兩個女兒都是這樣做的。

此外,如果一餐飯吃超過100 元,我認為應該把它算做是「樂」,而不應該算做是「食」。當然,萬一這個月還沒過完,已經吃超過6,000 元了,也不可能叫你不吃,那只好排擠其他的開銷。

接著來談「衣」。我建議一個月的額度是3,000 元,但不是叫你每個月花3,000 元,而是把一年12 個月36,000 元的預算,集中在打折季節去購買。

我女兒還提醒我,女生一定要趁百貨公司周年慶去買保養品和化妝品囤貨。此外,千萬不要在地攤買便宜貨,那些衣服、鞋子雖然便宜,但不太能穿去上班,其實也是一種浪費。寧可買好一點,才真的有價值。

再來是「住」,這是六大需求中最沒辦法靠意志節省的。因為每個月都是固定的,而且一定要支付。我的建議是每個月7,500 元。

很多年輕人說,如果要在台北市租房子的話,這個價錢根本不可能。這一點我同意,但你可以去新北市租啊!如果是在中南部租房子,應該就沒問題了。

如果你能住在家裡,那麼恭喜你,這樣可以省下一大筆錢,讓其他五項需求的預算增加,或者你可以把存錢的目標提高到每個月8,000 元、甚至1 萬元以上,這樣可以加快存錢的速度,早日開始進行投資。

接著來談「行」,我的建議是每個月3,000 元。如果你開車,當然就一定不夠,所以請先不要買車。

在大台北地區上班居住的朋友,因為大眾交通運輸實在太方便,真的完全沒有買車的必要。如果是中南部的朋友,或許非買車不可,但至少住比大台北地區便宜,截長補短,還是有機會達成每個月存6,000 元的目標。

這樣算下來,育、樂兩項只剩下總共4,500 元可以花。這兩項本來就是拿來做為其他四項彈性調整用的,當你其他四項超標時,就會排擠到這兩項的支出。剛剛提到,一餐飯吃超過100 元,就要算「樂」,喝的飲料應該也要算「樂」,如果不好好節省,恐怕連去看電影、唱KTV 的錢都沒有。

有什麼省錢的小撇步嗎?其實很簡單,就是每次消費的時候,都先想一下這是「需要」還是「想要」?只買需要的東西,不買想要的東西,你就可以存得到錢。

例如喝咖啡這件事。如果非喝不可,7-11 的咖啡是需要,星巴克就是想要。但你真的非喝不可嗎?如果可以不喝,一天可以省50 元,一個月就省了1,500 元,不是嗎?非喝不可,就喝公司的吧!

小確幸無可厚非,但要有所節制

也有網友會說:「如果這麼節省,生活就沒有樂趣啦!」我也同意,而且我認為生活中有些小確幸還是有必要的。

小確幸的經費從那裡來呢?有幾個來源:一是很多公司保障一年14 個月的薪水,多出來的2 個月就可以享受小確幸;二是兼差打工的額外收入;三是因為努力工作得到的加薪。我可沒有建議你存起來喔,這些多出來的錢,就可以做為你小確幸的經費了。

生活中有些小確幸雖然無可厚非,但要有所節制。例如,以前每年出國三、四次,現在最好減少到一次就好;或是以前一年要看五、六場演唱會,現在一年最多看兩次。還有別去住貴森森的民宿,露營其實也不錯。

施老師畫重點

1、好好工作,傻傻存錢。
2、存了錢不要放在銀行定存,而是要做適度的投資。

>>本文摘自零基礎的佛系理財術 

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書名:零基礎的佛系理財術
作者:施昇輝 
出版社:天下文化